English
German
French
Italian
ВХОД В СИСТЕМУ
Логин:
Пароль:
запомнить логин и пароль?
Регистрация »
Напомнить логин и пароль »
[ закрыть ]
выбор языка / select language главная страницанаписать письмовход в систему
Главная страница

РОЛЬ КРЕДИТНЫХ БЮРО В СНИЖЕНИИ РИСКОВ


Краткая история.
    Кредитные бюро начали свою деятельность еще в XIX веке. Первое такое частное бюро возникло в 1860 г. в Австрии. Затем, в 1890 г., кредитные бюро появились в США и Швеции. То же самое вскоре сделали в Финляндии (1900), ЮАР (1901), Канаде (1919) и Германии (1927). Довольно широкое распространение они получили в послевоенный период, когда бюро кредитных историй начали действовать и во многих других странах: в Аргентине и Уругвае (1950), Великобритании (1960), Ирландии (1963), Нидерландах и Японии (1965), Швейцарии (1968), Дании (1971), Южной Корее (1985), Бельгии и Норвегии (1987), Италии (1990), Испании (1994). И этот перечень можно продолжать.
    Анализ зарубежного опыта свидетельствует: эффективное функционирование банковских систем невозможно без своего «кредитного летописца».
    Идея кредитных бюро проста, как все гениальное. При обращении клиента (будь то физическое или юридическое лицо) за кредитом банк запрашивает информацию о потенциальном заемщике у бюро, которое аккумулирует подобного рода информацию. Если клиент ранее брал кредит у другого банка и не вернул его либо просрочил платежи, то это сразу становится известно. И банк ведет себя с клиентом соответственно – или отказывает ему в кредите, или же, в зависимости от обстоятельств, препятствовавших своевременному возврату денег, проявляет в этом вопросе чрезмерную осторожность.
    Принципиально, что такой информационный посредник является уникальным партнером. Во-первых, как уже отмечалось, банк может оперативно получить надежные финансовые сведения о состоянии платежеспособности просителей займов и на их основании оценить степень риска предстоящей сделки. Ведь кредитору, особенно в малом и среднем бизнесе, всегда нелегко определиться, с кем он имеет дело.
    Во-вторых, кредитные бюро делают работу банков более безопасной. Благодаря им не только повышается эффективность распределения кредитных ресурсов, но и экономятся значительные суммы на списании безнадежных ссуд. В-третьих, эти бюро выполняют роль своеобразного дисциплинирующего механизма для банковских заемщиков, заставляя их крайне щепетильно относиться к своей кредитной истории, которая является фактически основой деловой репутации. Организационная структура. Роль и значение институтов кредитных историй находит свое отражение в многообразии форм их организации. Так, функционирующие в США, Аргентине и Бразилии кредитные бюро – это преимущественно частные предприятия, созданные с целью получения прибыли от предоставления кредиторам информационных услуг. Например, в США банкирам хорошо известны три крупных кредитных бюро – Equifax, Experian и Trans Union, которые собирают и распространяют информацию о заемщиках. Она используется всеми поставщиками кредитов – банками, финансовыми учреждениями, кредитными обществами и т. д. – при принятии решений о предоставлении займа тому или иному лицу. Их оборот по предоставлению кредитных историй, как свидетельствует журнал Banque, достиг почти 1,5 млрд долларов.
    Во многих европейских странах, а также в Японии кредитные бюро образованы в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов. Но сие отнюдь не означает, что подобная практика характерна для всех. Так, скажем, в Великобритании работают два кредитных бюро, полностью самостоятельные и независимые от заимодателей. В Финляндии и Бельгии они управляются либо лицензируются правительственными агентствами. Крупнейшее в Германии бюро кредитных историй Schufa представляет собой объединение восьми региональных, в правовом и экономическом отношении самостоятельных товариществ – Товарищество защиты в делах общего обеспечения кредитов. Их собственниками и одновременно партнерами являются банковские, лизинговые, строительные, торговые структуры, предоставляющие физическим лицам денежные или товарные кредиты потребительского характера.
    Разветвленная система мелких местных кредитных бюро, которые находятся в частных руках и непосредственно оказывают услуги по проверке кредитоспособности, действует в Канаде. Активными их пользователями являются коммерческие банки, кредитные союзы, лизинговые и телефонные компании, крупные супермаркеты, структуры, сдающие в аренду офисные помещения и т. д. Если вы как пользователь зарегистрированы в местном кредитном бюро, то с помощью выданных вам компьютерных кодов и пароля можете практически мгновенно получить интересующие вас сведения. Конкурентом таких бюро выступают крупные частные корпорации, также аккумулирующие и распространяющие финансовую информацию о заемщиках.
    В других странах деятельность таких бюро либо отсутствует, либо только разворачивается. Первые их «ростки» уже есть в Российской Федерации. Там с 2000 г. существует НП «Национальное кредитное бюро», основателями которого стали Торгово-промышленная палата России, Госкомстат и корпорация Dun & Bradstreet, развивающая сеть кредитных бюро по всему миру. Собственные бюро кредитных историй также учредили Ассоциация региональных банков «Россия» и Ассоциация российских банков. Консультации им дают специалисты немецкого бюро кредитных историй Schufa.
    Формирование базы данных. В основе организации и функционирования кредитных бюро лежит современная информационная система, обеспечивающая сбор, обработку и распространение информационных данных о юридических и физических лицах – получателях кредитов.
    Подход к сбору таких данных в США, где деятельность кредитных бюро регулируется законом о достоверной оценке кредитоспособности, принятым в 1971 году.
    Эта работа, как правило, осуществляется следующим образом:
– каждый месяц все кредитные учреждения направляют в кредитное бюро данные о состоянии кредитных счетов своих клиентов;
– в базу данных кредитного бюро вводятся все легальные сообщения о банкротствах, судебных процессах, налоговых льготах, избирательных списках и т. п.; подобная информация собирается либо самим бюро, либо подрядчиками;
– регистрируется и другая, потенциально полезная информация, например, данные из обновленного телефонного справочника;
– программное обеспечение, используемое в кредитных бюро, позволяет сравнивать каждую новую информацию о клиенте с уже имеющейся в базе данных и вносить необходимые изменения;
– кредитное бюро, где на каждого заемщика формируется специальная картотека, обеспечивает максимальную безопасность информации, допуск к которой получают только лица, имеющие на то специальное разрешение; при этом каждый допуск к базе данных обязательно регистрируется.
    Распространение информации бюро осуществляют за определенную плату в соответствии с запросами кредитных учреждений, которые очень быстро получают ответ с необходимыми сведениями о потенциальном клиенте. Содержание информации о физических и юридических лицах – просителях займов, направляемых кредитному учреждению, зависит: от страны их проживания; данных о счетах, предоставляемых кредитными учреждениями; возможности доступа к официальной информации и т. д.
    Практически во всех странах деятельность кредитных бюро отвечает требованиям информационной безопасности. Она строится таким образом, чтобы работа бюро, во-первых, соответствовала законодательству о банковской тайне и, во-вторых, не нарушала личных прав и свобод граждан.
    Эффективность кредитных бюро.
    Как важный элемент системы управления рисками действуют они результативно. Так, в Германии, по оценке представителя работающей на этом рынке компании «Инфоскор» Маркуса Лемника, система бюро кредитных историй экономит банкам около 1 млрд евро на списании невозвратных ссуд. А вот как оценила реальную отдачу этого вида предпринимательской деятельности американская фирма Fair Isaak. С интервалом в один год она провела в США два исследования свыше 1 млн справок (докладов) о физических лицах, выданных кредитным бюро Trans Union. Результаты проведенного этой фирмой анализа показали: если бы кредитные учреждения удовлетворяли все запросы заемщиков, то 12,8% выданных кредитов на протяжении года были бы «плохими», то есть погашались бы несвоевременно или не погашались совсем. А если наряду с «положительными» досье учитывать и «негативные», то доля «плохих» кредитов снизится до 3,1%. Эти примеры не исчерпывают положительных оценок института кредитных историй.
    Многие банкиры признают, что цивилизованный механизм обмена данными о финансовой чистоплотности их клиентов необходим.

Мировые долговые новости

Отдаст свой автомобиль за чужое преступление»

Трое из четырех белгородцев не платят по кредитам»

Погиб, потому что не хотел платить зарплату»

Белоруссия начала погашать долги за газ»

44 сети банкротов»

Международные финансовые новости»


Телефоны в Москве:
+7 495 101-08-49;
101-38-42

Телефон в Лондоне:
8-1044-20-70-43-97-05

ONLINE КОНСУЛЬТАЦИЯ ПО ДОЛГОВЫМ ВОПРОСАМ.    ЗАДАЙТЕ ВОПРОС СПЕЦИАЛИСТАМ.





Ежемесячный обзор долгового рынка
Мировая Долговая Система
Новостные рассылки:
  • Предложения на продажу и покупку долгов

Исследования на долговом рынке
Какой путь урегулирования задолженности наиболее эффективен?
Продажа права требования
Досудебное урегулирование
Судебное урегулирование
Уголовное преследование
Другие пути


© WDS "Мировая Долговая Система", 2004-2007. Все права защищены. Телефоны в Москве: +7 495 101-08-49; 101-38-42 Телефон в Лондоне: +44 20 7043 9705 При цитировании или ином использовании материалов Web-ресурса WDS активная ссылка Мировая Долговая Система обязательна.

долг Наши услуги: возврат долгов и взыскание долгов кроме того дебиторская задолженность - коллекторское агентство, задолженность.

Возврат долгов - долг, задолженность, дебиторская задолженность, взыскание долгов, коллекторское агентство, сбор долгов, WDS

Каталог "BigMax.ru"