English
German
French
Italian
ВХОД В СИСТЕМУ
Логин:
Пароль:
запомнить логин и пароль?
Регистрация »
Напомнить логин и пароль »
[ закрыть ]
выбор языка / select language главная страницанаписать письмовход в систему

РОЛЬ КРЕДИТНЫХ БЮРО В СНИЖЕНИИ РИСКОВ


Краткая история.
    Кредитные бюро начали свою деятельность еще в XIX веке. Первое такое частное бюро возникло в 1860 г. в Австрии. Затем, в 1890 г., кредитные бюро появились в США и Швеции. То же самое вскоре сделали в Финляндии (1900), ЮАР (1901), Канаде (1919) и Германии (1927). Довольно широкое распространение они получили в послевоенный период, когда бюро кредитных историй начали действовать и во многих других странах: в Аргентине и Уругвае (1950), Великобритании (1960), Ирландии (1963), Нидерландах и Японии (1965), Швейцарии (1968), Дании (1971), Южной Корее (1985), Бельгии и Норвегии (1987), Италии (1990), Испании (1994). И этот перечень можно продолжать.
    Анализ зарубежного опыта свидетельствует: эффективное функционирование банковских систем невозможно без своего «кредитного летописца».
    Идея кредитных бюро проста, как все гениальное. При обращении клиента (будь то физическое или юридическое лицо) за кредитом банк запрашивает информацию о потенциальном заемщике у бюро, которое аккумулирует подобного рода информацию. Если клиент ранее брал кредит у другого банка и не вернул его либо просрочил платежи, то это сразу становится известно. И банк ведет себя с клиентом соответственно – или отказывает ему в кредите, или же, в зависимости от обстоятельств, препятствовавших своевременному возврату денег, проявляет в этом вопросе чрезмерную осторожность.
    Принципиально, что такой информационный посредник является уникальным партнером. Во-первых, как уже отмечалось, банк может оперативно получить надежные финансовые сведения о состоянии платежеспособности просителей займов и на их основании оценить степень риска предстоящей сделки. Ведь кредитору, особенно в малом и среднем бизнесе, всегда нелегко определиться, с кем он имеет дело.
    Во-вторых, кредитные бюро делают работу банков более безопасной. Благодаря им не только повышается эффективность распределения кредитных ресурсов, но и экономятся значительные суммы на списании безнадежных ссуд. В-третьих, эти бюро выполняют роль своеобразного дисциплинирующего механизма для банковских заемщиков, заставляя их крайне щепетильно относиться к своей кредитной истории, которая является фактически основой деловой репутации. Организационная структура. Роль и значение институтов кредитных историй находит свое отражение в многообразии форм их организации. Так, функционирующие в США, Аргентине и Бразилии кредитные бюро – это преимущественно частные предприятия, созданные с целью получения прибыли от предоставления кредиторам информационных услуг. Например, в США банкирам хорошо известны три крупных кредитных бюро – Equifax, Experian и Trans Union, которые собирают и распространяют информацию о заемщиках. Она используется всеми поставщиками кредитов – банками, финансовыми учреждениями, кредитными обществами и т. д. – при принятии решений о предоставлении займа тому или иному лицу. Их оборот по предоставлению кредитных историй, как свидетельствует журнал Banque, достиг почти 1,5 млрд долларов.
    Во многих европейских странах, а также в Японии кредитные бюро образованы в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов. Но сие отнюдь не означает, что подобная практика характерна для всех. Так, скажем, в Великобритании работают два кредитных бюро, полностью самостоятельные и независимые от заимодателей. В Финляндии и Бельгии они управляются либо лицензируются правительственными агентствами. Крупнейшее в Германии бюро кредитных историй Schufa представляет собой объединение восьми региональных, в правовом и экономическом отношении самостоятельных товариществ – Товарищество защиты в делах общего обеспечения кредитов. Их собственниками и одновременно партнерами являются банковские, лизинговые, строительные, торговые структуры, предоставляющие физическим лицам денежные или товарные кредиты потребительского характера.
    Разветвленная система мелких местных кредитных бюро, которые находятся в частных руках и непосредственно оказывают услуги по проверке кредитоспособности, действует в Канаде. Активными их пользователями являются коммерческие банки, кредитные союзы, лизинговые и телефонные компании, крупные супермаркеты, структуры, сдающие в аренду офисные помещения и т. д. Если вы как пользователь зарегистрированы в местном кредитном бюро, то с помощью выданных вам компьютерных кодов и пароля можете практически мгновенно получить интересующие вас сведения. Конкурентом таких бюро выступают крупные частные корпорации, также аккумулирующие и распространяющие финансовую информацию о заемщиках.
    В других странах деятельность таких бюро либо отсутствует, либо только разворачивается. Первые их «ростки» уже есть в Российской Федерации. Там с 2000 г. существует НП «Национальное кредитное бюро», основателями которого стали Торгово-промышленная палата России, Госкомстат и корпорация Dun & Bradstreet, развивающая сеть кредитных бюро по всему миру. Собственные бюро кредитных историй также учредили Ассоциация региональных банков «Россия» и Ассоциация российских банков. Консультации им дают специалисты немецкого бюро кредитных историй Schufa.
    Формирование базы данных. В основе организации и функционирования кредитных бюро лежит современная информационная система, обеспечивающая сбор, обработку и распространение информационных данных о юридических и физических лицах – получателях кредитов.
    Подход к сбору таких данных в США, где деятельность кредитных бюро регулируется законом о достоверной оценке кредитоспособности, принятым в 1971 году.
    Эта работа, как правило, осуществляется следующим образом:
– каждый месяц все кредитные учреждения направляют в кредитное бюро данные о состоянии кредитных счетов своих клиентов;
– в базу данных кредитного бюро вводятся все легальные сообщения о банкротствах, судебных процессах, налоговых льготах, избирательных списках и т. п.; подобная информация собирается либо самим бюро, либо подрядчиками;
– регистрируется и другая, потенциально полезная информация, например, данные из обновленного телефонного справочника;
– программное обеспечение, используемое в кредитных бюро, позволяет сравнивать каждую новую информацию о клиенте с уже имеющейся в базе данных и вносить необходимые изменения;
– кредитное бюро, где на каждого заемщика формируется специальная картотека, обеспечивает максимальную безопасность информации, допуск к которой получают только лица, имеющие на то специальное разрешение; при этом каждый допуск к базе данных обязательно регистрируется.
    Распространение информации бюро осуществляют за определенную плату в соответствии с запросами кредитных учреждений, которые очень быстро получают ответ с необходимыми сведениями о потенциальном клиенте. Содержание информации о физических и юридических лицах – просителях займов, направляемых кредитному учреждению, зависит: от страны их проживания; данных о счетах, предоставляемых кредитными учреждениями; возможности доступа к официальной информации и т. д.
    Практически во всех странах деятельность кредитных бюро отвечает требованиям информационной безопасности. Она строится таким образом, чтобы работа бюро, во-первых, соответствовала законодательству о банковской тайне и, во-вторых, не нарушала личных прав и свобод граждан.
    Эффективность кредитных бюро.
    Как важный элемент системы управления рисками действуют они результативно. Так, в Германии, по оценке представителя работающей на этом рынке компании «Инфоскор» Маркуса Лемника, система бюро кредитных историй экономит банкам около 1 млрд евро на списании невозвратных ссуд. А вот как оценила реальную отдачу этого вида предпринимательской деятельности американская фирма Fair Isaak. С интервалом в один год она провела в США два исследования свыше 1 млн справок (докладов) о физических лицах, выданных кредитным бюро Trans Union. Результаты проведенного этой фирмой анализа показали: если бы кредитные учреждения удовлетворяли все запросы заемщиков, то 12,8% выданных кредитов на протяжении года были бы «плохими», то есть погашались бы несвоевременно или не погашались совсем. А если наряду с «положительными» досье учитывать и «негативные», то доля «плохих» кредитов снизится до 3,1%. Эти примеры не исчерпывают положительных оценок института кредитных историй.
    Многие банкиры признают, что цивилизованный механизм обмена данными о финансовой чистоплотности их клиентов необходим.


Бремя ипотеки»

Экономические новости»



Телефоны в Москве:
+7 (495) 921-08-49
+7 (495) 729-84-50
+7 (495) 921-38-42
Юридические услуги:
+7 (495) 225-25-39

Телефон в Лондоне:
8-1044-20-70-43-97-05

ONLINE КОНСУЛЬТАЦИЯ ПО ДОЛГОВЫМ ВОПРОСАМ.    ЗАДАЙТЕ ВОПРОС СПЕЦИАЛИСТАМ.










Ежемесячный обзор долгового рынка
Мировая Долговая Система
Новостные рассылки:
  • Предложения на продажу и покупку долгов

Исследования на долговом рынке
Какой путь урегулирования задолженности наиболее эффективен?
Продажа права требования
Досудебное урегулирование
Судебное урегулирование
Уголовное преследование
Другие пути


© WDS "Мировая Долговая Система", 2004-2008 г. г. Все права защищены.
Телефоны в Москве: +7 (495) 921-08-49, +7 (495) 729-84-50, +7 (495) 921-38-42
Телефон в Лондоне: +44 20 7043 9705
При цитировании или ином использовании материалов Web-ресурса WDS активная ссылка Мировая Долговая Система обязательна.


долг Наши услуги: возврат долгов и взыскание долгов кроме того дебиторская задолженность - коллекторское агентство, задолженность.

Возврат долгов - долг, задолженность, дебиторская задолженность, взыскание долгов, коллекторское агентство, сбор долгов, WDS